P2P-кредитование: Что это такое? 

Таким образом, P2P-кредитование — это система прямого кредитования между физическими лицами, минуя традиционные финансовые учреждения, такие как банки. Она обычно осуществляется через P2P онлайн-платформы, которые связывают кредиторов и заемщиков, при этом зарабатывая на комиссиях за организацию технических процессов.

Преимущество таких платформ в том, что они позволяют снизить процентные ставки для заемщиков, и предоставить кредиторам возможность заработать на процентах.

P2P-платформы открывают новые возможности для тех, кто ищет альтернативу традиционным финансовым учреждениям. Эти платформы напрямую связывают заемщиков и инвесторов, устраняя необходимость в посредниках. Это не просто новый тренд, а важное направление, которое меняет подход к кредитованию и инвестициям на глобальном уровне.

В статье мы рассмотрим, как устроено P2P-кредитование, его ключевые особенности и механизм работы платформ. Обсудим ведущих участников рынка и рассмотрим потенциальные риски, которые важно учитывать. Кроме того, обсудим перспективы этого сектора и его возможное влияние на будущее финансовых услуг.

Отличия от традиционного банковского кредитования

P2P-кредитование существенно отличается от традиционного банковского кредитования по нескольким ключевым аспектам:

Кто участвует в P2P-кредитовании

В P2P-платформах обычно задействованы три стороны: инвесторы, заемщики и посредники P2P онлайн-платформы, которые организуют весь процесс.

Механизм работы P2P-платформ для кредиторов

Система возврата средств

В качестве инвесторов важно понимать процессы, происходящие с другой стороны P2P-кредитования, то есть со стороны заемщика. Это может не касаться нас напрямую, но понимание этих аспектов важно.

P2P-платформы применяют различные методы для обеспечения возврата средств. В их числе автоматические списания с банковских счетов заемщиков и система напоминаний о платежах.

Финансирование займов

Займы на P2P-платформах финансируются за счет средств множества инвесторов. Это позволяет распределить риски и снизить порог входа для инвесторов.

Оценка кредитоспособности заемщиков

P2P-платформы используют сложные алгоритмы и большие данные для оценки кредитоспособности заемщиков. Учитываются такие факторы, как:

Процесс подачи и рассмотрения заявок

Регистрация и верификация пользователей

Для обеспечения безопасности и соответствия законодательству, P2P-платформы проводят тщательную верификацию пользователей:

Преимущества и недостатки P2P-кредитования

P2P-кредитование открывает новые возможности для тех, кто хочет выгодно вложить средства. Оно привлекает участников простотой, доступностью и потенциально высокими доходами.

В моем случае, к примеру, P2P-кредитование приносит от 6,75% до 12,5% годовых. Однако, как и в любом финансовом инструменте, здесь есть свои риски, о которых важно помнить. Ниже я также расскажу как про платформы, которые приносят мне стабильный доход, но также и о тех куда я инвестировала и потеряла.

С чего начать инвестировать на P2P-платформах. Ваша стратегия

Анализ вашего финансового положения и мотиваций

После тщательного анализа вашего финансового положения следующий шаг — разработка инвестиционной стратегии, которая будет важной частью вашего инвестиционного процесса.

Для формирования стратегии P2P-кредитования важно четко понимать ваши цели. Инвестирование не должно происходить вслепую; вам необходимо представлять, в каком направлении вы хотите двигаться.

Разработка инвестиционной стратегии требует времени и внимательности, но чем тщательнее вы подойдете к этому процессу, тем выше ваши шансы на успех в будущем. Убедитесь, что вы четко понимаете свои цели, уровень риска и принципы диверсификации, прежде чем переходить к практическим шагам.

Критерии выбора надежной платформы

При выборе P2P-платформы важно учитывать несколько ключевых факторов:

На каких платформах я инвестирую и каким доверяю?

Bondora Go & Grow

Bondora Go & Grow — это автоматизированная система онлайн-инвестирования, созданная эстонской платформой Bondora, которая обеспечивает стабильную доходность до 6,75% годовых с высокой ликвидностью и возможностью вывода средств в любое время за 1 евро.

Платформа позволяет инвесторам устанавливать финансовые цели, такие как накопления на пенсию или крупные покупки, и получать доход с ежедневным начислением процентов и их капитализацией.

С момента запуска в апреле 2018 года я лично использую Bondora Go & Grow, и она зарекомендовала себя как простая и надежная платформа с низким уровнем риска.

Mintos

Robocash

Robocash — это автоматизированная P2P-платформа для инвестиций, запущенная в 2017 году. Она работает с инвесторами из ЕС, Швейцарии и Великобритании, являясь частью международного холдинга UnaFinancial, базирующегося в Сингапуре.

С 2019 года я сама лично инвестирую на этой платформе, и мой доход составляет стабильные 10,6%. Благодаря ее удобству и надёжности, это моя любимая P2P-платформа на сегодня.

Robocash позволяет вкладывать средства в краткосрочные и долгосрочные кредиты с гарантией обратного выкупа. Инвесторы могут получать до 11% годовых. Все инвестиции автоматизированы: однажды настроив портфель, система сама выбирает подходящие займы.

UnaFinancial, существующий с 2015 года, контролирует кредитные организации, минимизируя риски и обеспечивая возврат средств при просрочках.

В отдельном блог посте я рассказала в деталях все что нужно знать о платформе и о своем личном опыте, подкрепленном данными с платформы.

Какие платформы я протестировала и не могу порекомендовать?

Fast Invest

Тут я буду краткой. Как говорят на немецком языке - пальцы прочь от этой платформы! Я вложила туда 300 евро, которые якобы прекрасно реинвестируются. Но, как только вы решите вывести деньги, этого просто никогда не случиться. Будьте очень аккуратны. Это просто обычное мошенничество.

Crowdestor

С этой платформой не все так плохо, как с Fast Invest. Это ни в коем случае не мошенники.

Краудфандинговая платформа оказалась для меня довольно неоднозначным опытом. Сначала меня привлекла идея краудфандинга, и я вложила 150 евро в три проекта, поскольку минимальная сумма в один проект составляла 50 евро. Один из проектов был успешно завершён, и я получила 50 евро плюс проценты, но оставшиеся 100 евро уже несколько лет заморожены на платформе без каких-либо признаков возврата. Эти деньги ни списаны, ни работают, оставляя меня в неопределённости.

В итоге мои потери превысили 100 евро, став вторыми по величине после неудачи с Fast Invest.

Исходя из своего опыта с Crowdestor, я больше не стала бы пользоваться этой платформой, даже если их новый продукт Crowdestor Flex, возможно, и работает успешно. Дополнительную информацию о нем можно найти в других блогах.

Избегайте следующие ошибки с P2P-кредитованием

Ошибка 1: Инвестирование без предварительного образования

Инвестиции требуют внимательного и обдуманного подхода, особенно в финансовой сфере, где ошибки могут дорого обойтись.

Не только фондовый рынок, но и P2P-кредитование может представлять серьезные риски, если подходить к этому вопросу без должной подготовки. Недостаток знаний о структуре и принципах работы P2P-платформ может привести к значительным финансовым потерям.

Поэтому, прежде чем вкладывать значительные средства в P2P-кредиты, важно разобраться в том, как именно организованы и функционируют эти продукты. Образование и опыт играют ключевую роль в успешных инвестициях, и это мнение разделяют многие специалисты в этой области.

Многие успешные инвесторы подчеркивают, что сочетание теоретических знаний и практического опыта является основой достижения целей. Поэтому важно постоянно развиваться, углублять свои знания и использовать опыт других инвесторов.

В финансовой сфере принцип «учиться всю жизнь» особенно актуален. Достичь успеха могут те частные инвесторы, которые активно стремятся к знаниям и готовы делиться опытом с другими. Регулярный обмен идеями с опытными P2P-инвесторами поможет избежать ошибок и лучше понять сложные механизмы этого вида инвестирования.

Ошибка 2: «All-In» — чрезмерное вложение без должного опыта

P2P-кредиты с доходностью 14% годовых на некоторых платформах? Звучит привлекательно! Для многих частных инвесторов, впервые столкнувшихся с этим рынком, такие цифры могут вызвать желание вложить все средства именно в этот инструмент. Но важно помнить, что высокая доходность неизменно сопровождается высоким уровнем риска.

P2P-кредиты действительно могут приносить значительные доходы, но и несут риск полной потери вложений, например, при дефолте заемщика. Готовы ли вы рисковать при 2-4% годовых? Вряд ли. Но при 10-20% решение уже кажется оправданным.

Подведем итоги: P2P-кредиты — активы с высоким риском, где потери по отдельным займам нередки. 

Ошибка 3: Отсутствие диверсификации

Диверсификация — важный аспект управления инвестициями, который позволяет снизить риски, распределив капитал по разным активам и классам. 

Это касается и традиционных инструментов, и P2P-кредитования, где дефолт по отдельным займам не исключён.

Рассмотрим на примере:

Хуберт вложил 1000 евро в один потребительский кредит, в то время как Хайнц вложил ту же сумму, но распределил её на 20 кредитов по 50 евро каждый. Когда заёмщик не смог вернуть долг, Хуберт потерял всю сумму. Хайнц, напротив, потерял только 50 евро, сохранив оставшиеся 950 для дальнейших инвестиций.

Важно помнить, что диверсификация — это не сложная стратегия, а необходимая мера для снижения рисков.

Ошибка 4: Краткосрочный горизонт инвестирования без реинвестирования

Идея быстро разбогатеть кажется заманчивой, но большинство опытных инвесторов понимают, что это скорее исключение, чем правило.

Финансовый успех требует времени, дисциплины и систематического подхода. Это относится и к P2P-кредитованию. 

Основная причина такого подхода — эффект сложных процентов. Это один из ключевых факторов накопления капитала. Сложные проценты начинают работать только при условии регулярного реинвестирования всех доходов, увеличивая сумму вложений с каждым годом.

Этот пример показывает, насколько важна долгосрочная стратегия. Чем дольше инвестиционный горизонт, тем сильнее эффект сложных процентов.

Ошибка 5: Слепое доверие к гарантии обратного выкупа

Многие P2P-платформы предлагают так называемую гарантию обратного выкупа. Она предполагает, что в случае неплатежеспособности заемщика или просрочки платежа кредит будет выкуплен у инвестора с выплатой начисленных процентов. В теории это значительно снижает риски P2P-кредитования и делает его более предсказуемым.

Однако, несмотря на положительные результаты, такие гарантии не прошли испытания экономическими кризисами. Возникают обоснованные вопросы о том, как кредиторы смогут выполнять свои обязательства в условиях повышенной нестабильности. Нельзя полагаться на эту гарантию как на абсолютную защиту от убытков, особенно когда доходность по таким кредитам достаточно высокая.

На текущий момент схема работает успешно, но отсутствие проверок в кризисных условиях не позволяет говорить о её надежности. Важно понимать, что любые инвестиции, обещающие высокую доходность, требуют осознанного подхода и оценки рисков.

Ошибка 6: Недооценка налогов

Налоги — важная часть инвестиционной стратегии, и их влияние на вашу прибыль не стоит недооценивать. Если вы уже активно инвестируете в P2P-кредиты, стоит помнить, что доход от них облагается налогом на прирост капитала. Это должно быть отражено в вашей налоговой декларации.

Процентный доход от P2P-кредитов подлежит обычному подоходному налогу, который составляет около 25%, не считая дополнительных сборов, таких как солидарный налог и церковный налог. Это означает, что вам нужно учесть более 25% от прибыли при планировании ваших финансов.

Многие инвесторы сталкиваются с неприятными сюрпризами в конце налогового года из-за недооценки этих налогов. Чтобы избежать этого, важно заранее вычитать из вашего дохода соответствующие суммы. Налоги неизбежны, и лучшая практика — всегда учитывать их в своих финансовых расчетах.

Ошибка 7: Не быть "в курсе событий"

Индустрия P2P продолжает активно развиваться. Количество платформ растет, а объем кредитования достигает новых уровней. В таких динамичных отраслях важно быть в курсе изменений — рыночной среды, правовых аспектов и возможных рисков.

К примеру, кредитор Eurocent, работающий на платформе Mintos, столкнулся с финансовыми трудностями в 2017 году. Даже если вы используете автоматизированные стратегии (что рекомендуется), регулярное отслеживание новостей в сфере P2P имеет значение.

Чтобы избежать этой ошибки, подписывайтесь на блоги P2P-платформ. Это позволит вам получать уведомления о новых публикациях и оставаться в курсе актуальных событий, что в свою очередь обогатит ваш опыт и повысит вашу инвестиционную эффективность.

Будущее P2P-кредитования: Возможности и Вызовы

P2P-кредитование (кредитование от частных лиц к частным лицам) уже показало свою эффективность и востребованность на финансовом рынке. Тем не менее, существуют аспекты, которые заслуживают внимания для дальнейшего развития и стабильности отрасли:

Потенциальные риски в будущем:

Влияние на традиционный банковский сектор

P2P-кредитование стимулирует банки к повышению уровня цифровых услуг, снижению процентных ставок и улучшению клиентского опыта. Эти изменения вынуждают банки адаптироваться и активно внедрять инновации, что в конечном итоге улучшает финансовые продукты и сервисы для всех пользователей.

Прогнозы и тренды

Рынок P2P-кредитования продолжает активно развиваться, демонстрируя высокие темпы роста (до 20-25% ежегодно). Ожидается расширение географии присутствия платформ, увеличение объема транзакций и диверсификация кредитных продуктов. Важную роль в развитии играют технологические инновации:

В будущем P2P-платформы, вероятно, будут все больше интегрироваться с другими финансовыми сервисами, создавая комплексные экосистемы, которые позволят пользователям получать разнообразные услуги в рамках единого интерфейса.